Drugi rodzic bez wglądu w konto dziecka? Sprawdzamy koszty i haczyki w prowadzeniu rachunków dla małoletnich

Darmowe konto i karta
dla dziecka? To norma, choć zdarzają się wyjątki. Prawdziwe różnice między
ofertami banków obnażają jednak systemy mobilne oraz podejście do przepisów
prawa. W tym materiale bierzemy pod lupę nie tylko opłaty za konto, ale i kwestię
własności rachunku czy zakres sprawowanej kontroli przez rodziców.

Edukacja finansowa najmłodszych przeniosła się z
tradycyjnych skarbonek na ekrany smartfonów. Dzisiejsze konta dla dzieci to nie
tylko bezpieczne miejsce na przechowywanie oszczędności, ale przede wszystkim
zaawansowane rozwiązania, które poprzez gry edukacyjne, wirtualne skarbonki i
naukę płatności oswajają najmłodszych z realiami współczesnego świata finansów.

Dla rodziców to także potężne narzędzie kontroli –
pozwalające na bieżąco monitorować wydatki pociechy i zarządzać limitami z
poziomu własnej aplikacji bankowej. W gąszczu rynkowych ofert, różniących się
nie tylko opłatami, ale i dostępem do poszczególnych funkcji, wybór optymalnego
„plastiku” dla małoletniego nie jest jednak oczywisty.

Konto dla dziecka z
najlepszym cennikiem

Korzystne opłaty to jedna z zachęt, która może przekonać
niezdecydowanych rodziców do założenia konta swojemu dziecku. Obciążenia
dotyczące prowadzenia rachunku, obsługi karty czy wypłat z bankomatów w
przeważającej części instytucji oferujących tego typu konto nie obowiązują.

Do wyjątków należy m.in. Alior Bank, który stosuje opłatę w wysokości 5 zł za wypłaty z
bankomatów obcych w kraju. Dobra wiadomość jest taka, że posiadacze rachunków
mogą skorzystać z darmowej korzyści, którą jest zwolnienie z tego obciążenia.
Obowiązuje ono do czasu wyłączenia korzyści.

Opłata za podjęcie gotówki występuje również w cenniku Banku Millennium. Stawka za wypłatę
może wynosić 0 zł (bankomaty własne), 1 zł (bankomaty Erste Banku Polska oraz
PlanetCash) lub 5 zł (pozostałe maszyny).

Innym bankiem, który można potraktować jako wyjątek, jest Bank BPS. TalentKonto to rachunek, za
którego prowadzenie bank pobiera opłatę miesięczną w wysokości 7 zł. Brak opłaty
dotyczy natomiast rachunków otwartych przez rodziców, którzy mają już w Banku
BPS swoje konta oszczędnościowo-rozliczeniowe.

Pozostałe banki na liście stosują wobec najmłodszych klientów
taryfę ulgową. Brak opłat za prowadzenie
konta, obsługę karty i wypłaty z bankomatów krajowych to atuty ofert od Alior
Banku, Banku Pekao, BNP Paribas Banku Polska, Credit Agricole, Erste Banku
Polska, mBanku oraz PKO Banku Polskiego. W Banku BPS i ING Banku Śląskim
karta debetowa nie jest dostępna dla dzieci w wieku do 12 lat włącznie. Rodzice
mogą natomiast założyć dziecku kartę przedpłaconą w ING.

Warto zwrócić uwagę, jakie będą opłaty na koncie po osiągnięciu
przez dziecko 13. roku życia. W większości instytucji nie ulegną one zmianie,
ale niektóre z nich (np. Bank Millennium czy Credit Agricole) podniszą już
nieco stawki za niektóre czynności bankowe. 

Aplikacja mobilna to
powoli standard

Większość banków z listy oferuje już najmłodszym klientom
specjalnie dostosowaną do wieku aplikację mobilną. Tego typu rozwiązanie jest
dostępne w Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao, Erste Banku Polska, ING
Banku Śląskim, mBanku oraz PKO Banku Polskim. Jako ostatni do tej grupy dołączył
Erste Bank Polska – jeszcze pod szyldem Santander Banku Polska. Zmiana
oferty dla dzieci pozwoliła bankowi na uplasowanie się na pozycji wicelidera
tegorocznego rankingu Złoty Bankier w kategorii „Konto dla dzieci”.

Aplikacje dla dzieci to ważny element oferty banku.
Spełniają funkcje m.in. edukacyjną i często poprzez zabawę (np. dzięki specjalnie
przygotowanym grom) uczą korzystania ze swoich pierwszych pieniędzy. Aplikacje pozwalają
także m.in. na gromadzenie środków za pomocą m.in. wirtualnych skarbonek,
doładowania telefonów na kartę czy wysyłanie próśb o przelew bezpośrednio do
rodziców.

Rodzic z ręką na
pulsie

Mimo że konta dla dzieci dają im duża swobodę i otwierają
nowe możliwości, to istotna z punktu widzenia rodziców jest możliwość sprawowania
kontroli nad wydatkami dzieci – co w przypadku przekazania podopiecznemu
gotówki nie byłoby takie oczywiste.

Informacje dotyczące zakresu kontroli oraz tego, kto jest właścicielem
konta, nie zawsze są szybkie lub w ogóle możliwe do odszukania na stronach
banków, zatem pytania dotyczące tych kwestii zadaliśmy bankom mailowo.
Odpowiedzi otrzymaliśmy od Banku Pekao, Banku Millennium, BNP Paribas Banku
Polska, Erste Banku Polska, mBanku oraz PKO Banku Polskiego.

Wszystkie z wymienionych
instytucji potwierdziły, że rodzic ma stały podgląd dotyczący wykonywanych
przez dziecko transakcji w tym salda czy konkretnych wydatków dziecka. Dodatkowa kontrola rodzica wyraża się w
możliwości dokonywania zmian wysokości limitów dotyczących np. przelewów
czy wypłat z bankomatów. W niektórych bankach (m.in. w Banku Millennium) wyznacza
się kwotę, jaką dziecko może dysponować w ciągu dnia.

Zgodność wśród banków
widoczna jest również w zakresie dotyczącym wypłat z bankomatów. Opiekun
prawny nie akceptuje konkretnych wypłat, a jego kontrola wyraża się za
pośrednictwem ustalanych przez niego limitów dziennych.

W przypadku pozycji
dotyczącej akceptacji przelewów mamy największe zróżnicowanie. Cześć banków
nie daje możliwości ich dokonywania dzieciom w tym wieku (w tej grupie znajdują
się BNP Paribas Bank Polska oraz mBank), cześć potwierdza, że rodzic autoryzuje
przelewy (PKO Bank Polski oraz Bank Pekao w przypadku przelewów wychodzących poza
rachunek dziecka, doładowań telefonu lub zakupów kodów do gier), a część nie
uznaje, że w tym przypadku potrzebna jest dodatkowa kontrola rodzica poza wspomnianym
już wyznaczeniem limitów dla tego typu transakcji (Bank Millennium, Erste Bank
Polska).

Dziecko faktycznym
właścicielem

Ważną informacją, z
którą powinien zapoznać się rodzic przed otwarciem rachunku, jest podejście banku
do właścicielstwa założonego rachunku. Mimo że konto otwierane jest przez
opiekuna prawnego, to nie znaczy to, że automatycznie staje się on właścicielem
rachunku. A ten fakt pozostaje nie bez znaczenia w kontekście dysponowania zgormadzonymi
na nim oszczędności.

W zdecydowanej większości
banków, które odesłały odpowiedzi na nasze pytania, właścicielem konta jest
dziecko. W takiej sytuacji rodzic lub opiekun prawny może wypłacić z konta
dziecka co miesiąc tylko określoną kwotę pieniędzy w ramach limitu zwykłego
zarządu. Podjęcie środków przekraczających tę kwotę będzie już wymagało w
większości przypadków zgody sądu opiekuńczego. Prawo w ten sposób chroni środki
dziecka. Rola rodzica w tej sytuacji ogranicza się do zarządzania finansami
swojej latorośli.

Inne podejście stosuje tutaj mBank. Posiadaczem eKonta Junior
jest opiekun prawny dziecka, co pozwala na dysponowanie zgromadzonymi na nim
środkami bez ograniczeń.

Co z drugim rodzicem?

Wśród pytań, które wysłaliśmy do banków, znalazło się
jeszcze jedno zagadnienie, które może interesować rodziców. Czy kontrolę nad finansami dziecka sprawuje
tylko opiekun prawny, który otworzył dziecku rachunek, czy w takie uprawnienia można
również „wyposażyć” drugiego rodzica? Banki nie są w tej kwestii całkowicie
zgodne.

Do banków, które mają
nieco bardziej liberalne podejście, należą między innymi Bank Pekao, Bank
Millennium oraz Erste Bank Polska. Aby zostać dodanym do rachunku dziecka,
jako jeden z opiekunów prawnych, należy zgłosić odpowiednią dyspozycję i
przedstawić dokumenty, które potwierdzą, że jest się przedstawicielem ustawowym
korzystającego z rachunku małoletniego.

W przypadku pozostałych banków z tabeli występuje pewne „ale”.
W mBanku dostęp do rachunku może
zostać nadany również drugiemu opiekunowi, jednak wyłącznie po przekształceniu
rachunku z indywidualnego na wspólny, za zgodą pierwszego opiekuna. To pokłosie
podejścia banku do właścicielstwa rachunku. Aby zmienić opiekuna prawnego,
należy natomiast zamknąć pierwszy rachunek i otworzyć nowe eKonto Junior.

W PKO Banku Polska
można dopisać do konta drugiego rodzica, jeśli PKO Konto Dziecka jest powiązane
z rachunkiem wspólnym rodziców. W sytuacji, kiedy konto jest przypisane do
rachunku indywidualnego matki lub ojca, to drugi rodzic nie będzie miał możliwości
sprawowania kontroli nad ROR-em dziecka.

W BNP Paribas Banku Polska
wgląd w konto ma rodzic, który je zakładał. Drugi rodzic ma z kolei uprawnienie
dotyczące dysponowania środkami w placówce banku. Nie może on jednak zarządzać
finansami swojego dziecka z poziomu aplikacji mobilnej.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: