Lokata terminowa czy konto
oszczędnościowe? Wybór nie należy do najprostszych, bo w zależności od banku
może oznaczać wyższe lub niższe odsetki. Jak wynika z analizy Bankier.pl zazwyczaj
lokaty oferują lepsze stawki, ale czasem promocje na kontach oszczędnościowych
potrafią pozytywnie zaskoczyć.
Już od około miesiąca temat
obniżek na lokatach terminowych regularnie przewija się na portalach
finansowych. Pierwsze banki zdecydowały się na aktualizację swoich cenników na
niekorzyść klientów jeszcze zanim Rada Polityki Pieniężnej zebrała się na majowe posiedzenie. Do
grona instytucji, które postawiły na obniżki, należały wówczas m.in. Alior
Bank, Bank Millennium czy VeloBank.
Obniżki RPP wpłynęły na banki
Zmiana wysokości stóp NBP w tym
kierunku nie była jednak zaskoczeniem. Taki scenariusz przewidywali eksperci, a
niewiadomą była przede wszystkim wysokość obniżek, a nie to, czy do nich dojdzie.
To, jakiej decyzji RPP mogliśmy spodziewać się w maju, zdradził również Adam
Glapiński na konferencji prasowej na początku kwietnia, podkreślając oczekiwania
Rady co do przewidywanego kierunku zmiany inflacji.
W maju pisaliśmy o kolejnych
obniżkach zaproponowanych przez banki. Na
początku miesiąca, zanim doszło do przewidywanych cięć stóp, ponownie doszło do
zmian na niekorzyść klientów w pięciu bankach. Kilkanaście dni później,
kiedy nowe stopy procentowe stały się już faktem, pisaliśmy o kolejnych
zmianach na rynku lokat. Zebraliśmy wówczas aż dziesięć
instytucji, które obrały taki sam kierunek jak RPP. Wśród nich znalazły się
np. Alior Bank, ING Bank Śląski czy mBank.
Obniżka stóp procentowych o 0,50
pp. oznacza gorszą ofertę lokat i kont oszczędnościowych, ale ulokowanie
środków na produkcie oszczędnościowym w dalszym ciągu jest lepszym rozwiązaniem
niż trzymanie środków na koncie osobistym. Obecnie w ofercie banków brakuje
rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, które byłyby jednocześnie
oprocentowane. Takie rozwiązania można co prawda znaleźć, ale są one skierowane
wyłącznie do dzieci lub młodzieży.
10 banków stawia na lokatę
Na jakie zatem produkty warto
wpłacić 100 000 zł, aby po miesiącu (lub kilku) cieszyć się przyzwoitymi,
jak na obecne realia, odsetkami? Sprawdziliśmy oferty banków, z których mogą
skorzystać nowi klienci.
Stawki procentowe w bankach oraz premie za założenie konta | ||||
|---|---|---|---|---|
Bank | Konto oszczędnościowe | Lokata | Maksymalizacja zysku dla 100 tys. zł | Czy jest dostępna premia za założenie konta osobistego? |
Aion Bank | Konto oszczędnościowe 0,05% bez limitu PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata terminowa 5,30% do 1 mln zł na 9M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe 5,50% do 200 tys. zł na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata na Start 7,00% do 30 tys. zł na 100 dni ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 30 tys. zł na lokatę 70 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 600 zł w promocji „Alior Konto z bonusem” |
Bank BPS | Konto Zasobne 3,00% bez limitów PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | iLokata 4,00% na 1M/3M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
Bank Millennium | Konto oszczędnościowe Profit 5,50% do 100 tys. zł na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata „Lubię to Polecam” 5,00% do 30 tys. zł na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 650 zł i kod na 200 zł do Energylanii w promocjach „Zyskaj nawet 650 zł w promocji konta Millennium 360°” i „Zyskaj radość z Kontem 360° Junior” |
Bank Pekao | Konto oszczędnościowe 7,00% do 100 tys. zł na 5M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata terminowa 2,70% na 6M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 300 zł w promocji „Otwórz Konto online i otrzymaj nagrodę – edycja III” |
Bank Pocztowy | Konto oszczędnościowe 1,00% bez limitów PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata standardowa 3,00% na 3M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
BFF Banking Group | Rachunek depozytowy 0,50% bez limitów PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata Facto 5,50% do 12 mln na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
BNP Paribas Bank Polska | Konto Lokacyjne 9,00% do 25 tys. zł (pierwszy miesiąc 8,00%) do 30 września, 5,00% do 150 tys. zł do 30 czerwca* ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata Tenisowa 4,50% do 50 tys. na 3M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 620 zł i bon do Rossmanna na 100 zł w promocji „Bieg po nagrodę” |
BOŚ Bank | Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk 7,20% do 50 tys. zł, do 25 czerwca PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata na Nowe Środki 5,00% na 3M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 50 tys. zł na lokatę 50 tys. zł na konto oszczędnościowe | NIE |
Citi Handlowy | Konto oszczędnościowe 6,70% do 100 tys. zł na 4 miesiące ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Twoja Lokata 5,00% do 20 tys. zł, na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 300 zł w promocji „Zyskaj 6,7% oraz do 300 PLN” |
Credit Agricole | Rachunek oszczędzam 1,46% bez limitów PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata na Nowe Środki 4,75% do 100 tys. zł, na 90 dni PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokatę | TAK, do 1000 zł w promocji „Bankuj z zyskiem do 1000 zł” |
ING Bank Śląski | Otwarte Konto Oszczędnościowe 6,00% do poniżej 100 tys. zł na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata terminowa Plus 4,50% do 50 tys. zł, na 6M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 500 zł w promocji „Mobilni zyskują” |
mBank | eKonto oszczędnościowe 1,00% bez limitów ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata na Start 6,00% do 25 tys. zł, na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU Lokata na nowe środki 4,30% do 200 tys. zł, na 3M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokaty | TAK, do 600 zł i 200 zł do Biedronki bądź Kauflanda w promocjach „Załóż konto i zyskaj premie – edycja III” i „eKonto z bonusem – III edycja” |
Nest Bank | Nest Konto Oszczędnościowe 7,10% do 100 tys. zł, na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Nest Lokata Witaj 7,60% do 25 tys. zł, na 6M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 25 tys. zł na lokatę 75 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 100 zł w promocji „Otwórz Nest Konto i otrzymaj 100 zł – III edycja” |
PKO Bank Polski | Konto oszczędnościowe Plus 5,00% do 250 tys. zł, na 3M PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata Mobilna 4,00% do 50 tys. zł na 3M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 500 zł w promocji „Bonus dla Ciebie – edycja 2” |
Raiffeisen Digital Bank | Konto oszczędnościowe Start 2,90% do 200 tys. zł do 29 czerwca PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata dla Ciebie 6,00% do 300 tys. zł, na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
Santander Bank Polska | Konto Multi Oszczędnościowe 6,00% do 100 tys. zł, do 29 czerwca ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata wiosenna 4,00% do 50 tys. zł na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na konto oszczędnościowe | TAK, do 700 zł w promocjach „400 zł na start”, „200 zł z kontem i kartą dla dziecka na wiosnę”, „Dodatkowy bonus na start” |
Santander Consumer Bank | Rachunek oszczędnościowy 4,70% do 50 tys., nadwyżka do 200 tys. – 4,50%, do 26 czerwca ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | Lokata Mobilna Nowe Środki 5,00% do 100 tys. zł, na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 100 tys. zł na lokatę | nd |
Toyota Bank | Indeksowane Konto Oszczędnościowe 5,86% do 400 tys. zł** PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata Plus 6,30% do 100 tys. zł, na 6M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce | Konto oszczędnościowe 4,50% do 50 tys. zł, 5,00% powyżej, bez limitu PORÓWNAJ INNE OFERTY KONT | Lokata Plus 6,50% na 3M lub 6M PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT | 100 tys. zł na lokatę | NIE |
VeloBank | Elastyczne Konto oszczędnościowe 7,00% do 50 tys. zł, na 3M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | VeloLokata dla Aktywnych 7,00% do 50 tys. zł, na 6M ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU | 50 tys. zł na lokatę 50 tys. zł na konto oszczędnościowe | NIE |
*Promocja na nowe środki **Stawka aktualizowana co kwartał na podstawie WIBOR 3M Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania i stron internetowych banków, stan na 28 maja 2025 r. | ||||
Przy założeniu, że nowy klient
poszukuje wyłącznie najwyższej stawki procentowej w banku a inne parametry
produktu (okres zapadalności, warunki dodatkowe) nie grają większej roli, to wpłata 100 tys. zł na lokatę terminową
będzie korzystniejsza niż przekazanie środków na konto oszczędnościowe w
dziesięciu bankach. Należą do nich Aion Bank, Bank BPS, Bank Pocztowy, BFF
Banking Group, Credit Agricole, mBank, Raiffeisen Digital Bank, Santander Consumer
Bank, Toyota Bank oraz Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce.
W przypadku części banków wybór jest oczywisty, bowiem różnice między
stawkami figurującymi na obu produktach oszczędnościowych są bardzo duże. Najbardziej
dostrzegalne są one w przypadku tych instytucji, które nie proponują
promocyjnych stawek na kontach oszczędnościowych – ani dla nowych klientów, ani
dla nowych środków. Do takich banków należą m.in. Aion Bank, Bank BPS, Bank
Pocztowy, BFF Banking Group, Credit Agricole oraz mBank. W niektórych bankach
takich jak Aion Bank czy BFF Banking Group różnica na korzyść lokaty terminowej
sięga 5 pp.
Konto oszczędnościowe jako alternatywa
Lepsza stawka na koncie oszczędnościowym jest dostępna z kolei w
siedmiu bankach. W tej grupie znajdują się Bank Millennium, Bank Pekao, BNP
Paribas Bank Polska, Citi Handlowy, ING Bank Śląski, PKO Bank Polski i
Santander Bank Polska. Konta oszczędnościowe nie dominują już nad lokatami w
takim stopniu. Gdy brak jest promocji, standardowe oprocentowanie konta oszczędnościowego
zazwyczaj oscyluje wokół 1,00 proc. w skali roku, podczas gdy lokaty bez
dodatkowych wymogów są opatrzone stawkami w wysokości ok. 3,00 proc. Takie
depozyty nie są zwykle jednak odosobnione w tabeli oprocentowania i banki mają
zwykle przygotowane oferty dla tych, którzy są skłonni zrealizować warunki
ukryte pod tzw. gwiazdkami.
Największą przewagę konta
oszczędnościowego nad lokatą odnotowano w Banku Pekao i BNP Paribas Bnaku
Polska. W pierwszym z nich w ramach promocji można uzyskać jeszcze 7,00 proc. w
skali roku, podczas gdy najlepsza lokata terminowa dostępna dla klienta
indywidualnego ma stawkę 2,70 proc. w skali roku. BNP Paribas Bank Polska ma w
ofercie Konto Lokacyjne na 9 proc. rocznie, natomiast najlepsza stawka na
lokacie terminowej to obecnie 4,50 proc. w skali roku. Środki wpłacone do BNP
Paribas Banku Polska warto jednak podzielić na dwie oferty promocyjne konta
oszczędnościowego, bowiem ta z lepszym oprocentowaniem ma ograniczoną kwotę
wpłaty do 25 tys. zł.
Pozostając przy limitach wpłat, warto wspomnieć, że w kilku bankach
warto podzielić kapitał między dwa produkty właśnie z uwagi na ograniczenia
kwotowe. To rozwiązanie powinny rozważyć osoby zainteresowane ofertą Alior
Banku, BOŚ Banku, Nest Banku oraz VeloBanku.
Te banki oferują najwyższe stawki
Polujący na najwyższe
oprocentowanie w bankach mogą rozważyć lokaty terminowe od następujących
instytucji:
- Nest Bank – Nest Lokata Witaj na 6 miesięcy na
7,60 proc. w skali roku, - Alior Bank – Lokata na Start na 3 miesiące na
7,00 proc. w skali roku, - VeloBank – VeloLokata dla Aktywnych na 6
miesięcy na 7,00 proc. w skali roku, - Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce – Lokata
Plus na 3M lub 6M na 6,50 proc. w skali roku, - Toyota Bank – Lokata Plus na 6M na 6,30 proc.
rocznie.
Wszystkie wymienione propozycje
wymagają od zainteresowanych posiadania konta w danym banku. Co więcej, oferty
ze stawką w wysokości co najmniej 7 proc. rocznie to lokaty skierowane
wyłącznie do nowych klientów danej instytucji.
Stawiający na konto oszczędnościowe
mogą znaleźć najwyższe oprocentowanie w tych bankach:
- BNP Paribas Bank Polska – Konto Lokacyjne na 9
proc. w skali roku (pierwszy okres 8 proc. rocznie), - BOŚ Bank – Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk na
7,20 proc. w skali roku, - Nest Bank – Nest Konto Oszczędnościowe na 7,10
proc. w skali roku, - Bank Pekao – Konto oszczędnościowe na 7,00 proc.
rocznie, - VeloBank – Elastyczne Konto Oszczędnościowe na
7,00 proc. w skali roku.
Lokata czy konto oszczędnościowe?
Wybierając produkt oszczędnościowy, należy zwrócić uwagę nie tylko na
stawkę procentową, ale również inne parametry. O warunkach dodatkowych
wspomniałam już wcześniej. Banki często oczekują w zamian za lepsze
oprocentowanie ich spełnienia. Może to być np. posiadanie konta osobistego,
wpłata nowych środków czy bycie nowym klientem dla banku. W
przypadku najlepszych ofert pojawia się również warunek wyrażenia zgód
marketingowych. Takie wymogi można znaleźć zarówno na lokatach, jak i
kontach oszczędnościowych.
Oba produkty jednak różnią się od
siebie znacząco. Umowę o konto
oszczędnościowe podpisuje się z reguły na czas nieokreślony. Podana stawka
promocyjna obowiązuje przez wskazany z góry czas a później oszczędności są
objęte stawką standardową. Środki na konto oszczędnościowe można wpłacać
swobodnie, podobnie jak dokonywać wypłat. Takie operacje nie spowodują
zakończenia trwania umowy a odsetki nadal się będą naliczać (oczywiście z
uwzględnieniem zmian kapitału).
Środki, które zostaną naliczone
na podstawie obowiązującego oprocentowania, zostają dopisane do kapitału po
miesiącu lub kwartale (najpopularniejsze okresy kapitalizacji na kontach
oszczędnościowych). To rozwiązanie dla
osób, które nie są pewne, czy nie będą potrzebowały swoich pieniędzy w bliżej nieokreślonej przyszłości lub polują na lepszą ofertę, na
którą będą mogły szybko przelać kapitał.
Umowę o lokatę terminową
podpisuje się na określony termin, a środki wraz z odsetkami wracają do klienta
po jej zakończeniu. Wyjątkiem jest lokata odnawialna – wówczas otwierany jest
kolejny depozyt. Lokata terminowa może
przypaść do gustu osobom, które wiedzą, że nie będą potrzebowały tych środków w
niedługim czasie. Na lokaty nie można dokonywać dopłat a jej zerwanie przed
czasem skutkuje zerwaniem umowy i zastosowaniem stawki w wysokości 0 proc.
rocznie lub oprocentowania w symbolicznej wysokości.
A może premia?
Zakładając lokatę terminową lub
konto oszczędnościowe, trzeba liczyć się np. z koniecznością założenia konta
osobistego. W wielu bankach w zamian za otwarcie ROR-u i spełnienie dodatkowych
warunków, można otrzymać premię pieniężną lub nagrody w postaci bonów. Najwyższe
bonusy oferują obecnie Alior Bank, Bank Millennium, BNP Paribas Bank Polska,
Credit Agricole, mBank czy Santander Bank Polska.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
0 komentarzy