Przepaść w bankach. Od 1000 zł do kilkuset tysięcy oszczędności potrzebne, by wyzerować opłaty za konto

Konto osobiste w
banku dość łatwo może zmienić się z darmowego w płatne. Wystarczy przeoczyć
wymagany obrót kartą lub wpływ na konto i z rachunku znika kilkanaście złotych.
Sprawdziliśmy, ile środków musisz zdeponować na koncie oszczędnościowym lub
lokacie miesięcznej, aby wypłacane odsetki w całości pokryły koszt bankowego
„zapominalstwa”. Potrzebny kapitał waha się od niespełna 1000 zł do nawet
kilkuset tysięcy złotych.

Konto osobiste to dziś podstawa naszych codziennych finansów
— trudno wyobrazić sobie funkcjonowanie bez rachunku bankowego. Dla większości
z nas nie jest to już jednak wyłącznie narzędzie do wykonywania przelewów. To
przede wszystkim centrum zarządzania domowym budżetem, dostęp do błyskawicznych
płatności bezgotówkowych oraz szereg wygodnych funkcji w aplikacjach mobilnych,
które realnie nieco odciążają codzienne życie.

Polityka cenowa banków w odniesieniu do ROR-ów bywa jednak
bardzo zróżnicowana. Z jednej strony na rynku znajdziemy rachunki całkowicie
bezwarunkowo darmowe, gdzie zarówno prowadzenie konta, jak i obsługa karty nie
kosztują ani grosza. Z drugiej strony zdecydowana większość instytucji stosuje
standardowe opłaty miesięczne, z których zwolnienie wymaga spełnienia
określonych warunków — najczęściej zapewnienia stałego wpływu lub wykonania
odpowiedniej liczby płatności kartą bądź Blikiem.

Plan B na opłaty

Wystarczy wyjazd, zmiana karty w aplikacji albo
roztargnienie, by na koniec miesiąca z konta zniknęło od kilku do nawet 20
złotych – w natłoku obowiązków łatwo zapomnieć o warunkach zwalniających. Czy
ten koszt da się wówczas „wyzerować?”

Postanowiliśmy sprawdzić alternatywny scenariusz i
odpowiedzieć na pytanie: ile środków trzeba trzymać na koncie oszczędnościowym
lub lokacie miesięcznej, aby wypłacane odsetki (po odliczeniu tzw. podatku
Belki) w całości wyzerowały ten koszt? Przeanalizowaliśmy opłaty oraz
oprocentowanie na flagowych rachunkach banków w Polsce według stanu na 23 lipca
2026 r. Okazuje się, że w zależności od banku, wysokości opłat i proponowanej
przez niego stawki, może to być kwota od niecałych 1000 zł do nawet kilkuset
tysięcy złotych.

Kilka banków pozwala
na beztroskie korzystanie z kont

Na czele zestawienia wyróżniliśmy sześć banków, które mają w ofercie całkowicie darmowy rachunek, tj.
taki, który nie jest objęty zarówno opłatą za jego prowadzenie, jak i kosztem
za obsługę karty debetowej. W takiej sytuacji klient nie musi martwić się o
spełnianie dodatkowych warunków. Jeśli przestanie zaglądać do aplikacji nawet
przez kilka miesięcy, to potocznie mówiąc nic się nie stanie – o ile oczywiście
nie korzysta jednocześnie z produktów kredytowych danej instytucji. Mowa o
propozycjach od BNP Paribas Banku
Polska, Nest Banku, Raiffeisen Digital Banku, Trade Republic, UniCredit oraz
Volkswagen Banku.

Część z wymienionych propozycji to rachunki dostępne w
bankach zagranicznych działających w Polsce na podstawie tzw. jednolitego
paszportu europejskiego. Jeśli zaś chodzi o ofertę BNP Paribas Banku Polska, to jest to wariant dostępny w specjalnej
promocji „Podróżnik” obowiązującej do maksymalnie 31 sierpnia br. Udział w niej
uprawnia do korzystania z Karty Otwartej na Świat bez opłat bezterminowo (standardowa stawka to 12 zł).

Wyższe odsetki na
kontach oszczędnościowych w promocji

Na pozostałych pozycjach w tabeli znalazło się 13 banków,
które pobierają opłaty za konto lub kartę, a w trzech przypadkach figurują w
cennikach obie te stawki. W ośmiu
bankach można ewentualne obciążenie miesięczne zniwelować promocyjnym
oprocentowaniem na koncie oszczędnościowym. Wówczas trzeba mieć od około 1300 zł do 4950 zł na rachunku, aby nie być „w plecy”.

Co ciekawe, najniższą kwotę, którą trzeba utrzymywać na
koncie lokacyjnym, znajdziemy w kolumnie opisującej ofertę Toyota Banku, który nie prowadzi promocji na Indeksowanym Koncie Oszczędnościowym. Suma w wysokości poniżej 1000
zł to efekt niskiej opłaty za kartę (2,49 zł) oraz dość wysokiej stawki jak na
oprocentowanie standardowe w wysokości 3,85 proc. w skali roku.

Kwotę poniżej 2000 zł na koncie oszczędnościowym wystarczy
również utrzymywać na rachunku w Banku Pekao (ok. 1300 zł) i VeloBanku (ok.
1730 zł). Oba banki znalazły się również wśród instytucji, które najwięcej
płacą za oszczędności (odpowiednio 5,70 i 6,00 proc. w skali roku). Przewyższa
je stawka w BOŚ Banku w wysokości 7 proc. w skali roku, ale bank jest wśród
instytucji, które pobierają najwyższe opłaty za prowadzenie konta i kartę.

W tym punkcie warto przypomnieć, że poza Toyota Bankiem
mówimy tutaj o wariantach promocyjnych, które zwykle obowiązują nie dłużej niż
3 miesiące. Po tym czasie zacznie obowiązywać stawka standardowa, chyba że bank przewiduje specjalną promocję np. na nowe środki. Największa przepaść między oprocentowaniem promocyjnym a standardowym
jest obecnie w mBanku i PKO Banku Polskim. Z kilku tysięcy wymaganych na
koncie oszczędnościowym, kapitał musiałby urosnąć do ponad 133 000 zł
(mBank) i 148 000 zł (PKO Bank Polski).

Lokata miesięczna w
kilku bankach

Alternatywą może być ulokowanie środków na lokacie
miesięcznej, ale ten okres depozytu nie należy do często spotykanych w bankach.
Ofertę na ten okres ma 5 z 13 banków,
dla których sprawdzaliśmy ofertę oszczędnościową.

Ponownie najniższa
kwota jest wymagana w Toyota Banku, który na depozycie bez dodatkowych
warunków proponuje 3,70 proc. w skali roku. Wyższe stawki są dostępne w Banku
Millennium oraz BOŚ Banku, ale w ich przypadku są to oferty z wymogami np.
pierwszy z nich kieruje swoją ofertę do osób, które miały nieco wcześniej
urodziny.

Prezentowane kwoty mają charakter szacunkowy i służą do
celów porównawczych. Rzeczywista kwota odsetek wypłacona przez bank może w
niewielkim stopniu różnić się od przedstawionych wyników. Wpływ na to mają
m.in. zróżnicowane terminy i sposoby księgowania środków (np. osobne
rozliczanie oprocentowania standardowego i premiowego w różnych dniach
miesiąca), rzeczywista liczba dni w danym miesiącu kalendarzowym, zaokrąglenia
podatku Belki do pełnych groszy czy moment, w którym bank pobiera miesięczną
opłatę za prowadzenie konta lub obsługę karty.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: