Rekordowo niskie
stawki na lokatach, przesuwanie części oferty depozytowej do obsługi i wreszcie
słabnące zainteresowanie depozytami u samych klientów. Mimo zdecydowanego
odstawienia lokat terminowych na dalszy plan banki wciąż zachęcają do
skorzystania ze swoich najlepszych ofert. Oczywiście za cenę spełnienia kilku warunków.
Posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków na lokatę
czy posiadanie statusu nowego klienta to były w nieco bardziej sprzyjających
czasach najczęściej spotykane warunki dodatkowe przy wyżej oprocentowanych
lokatach terminowych. W przypadku niektórych okresów można było również spotkać
się z nieco bardziej „egzotycznymi” wymogami. Obecnie banki również stawiają na
pewne ograniczenia mimo rekordowo niskich stawek i wpłacania przez klientów
coraz niższych sum. Jakie? Sprawdziliśmy warunki czołowych propozycji
z publikowanych cyklicznie rankingów lokat Bankier.pl na 1, 3, 6 i 12 miesięcy.
Banki liczą na
założenie konta osobistego
Lokaty z dodatkowymi warunkami zajmujące czołowe miejsca (TOP3) w rankingach Bankier.pl | |||||
|---|---|---|---|---|---|
Oproc. [p.a.] | Okres | Bank/Lokata | Warunki dodatkowe A) Tylko dla nowych klientów B) Tylko z kontem osobistym C) Pozostałe informacje | ||
A | B | C | |||
2,00% | 3M | Bank Millennium Lokata Lubię to Polecam
| NIE | TAK | Skuteczne polecenie wskazanego ROR-u znajomemu, który wypełni dodatkowe warunki. [Do 20 tys. zł] |
TAK | TAK | Założenie ROR z polecenia oraz zrealizowanie płatności bezgotówkowych kartą lub Blikiem na kwotę 360 zł w ciągu 30 dni od otwarcia konta. [Do 20 tys. zł] | |||
1,50% | 6M | Nest Bank Nest Lokata Witaj
| TAK | TAK | Zapewnienie: a) wpływu wynagrodzenia na ROR w kwocie min. 1000 zł lub b) wpływów na rachunek firmowy w kwocie min. 6000 zł oraz zrealizowanie zaliczki podatku dochodowego do US lub płatności składki do ZUS [Do 10 tys. zł] |
1,50% | 3M | Nest Bank Nest Lokata Witaj
| TAK | TAK | [Do 10 tys. zł] |
1,00% | 3M | mBank Lokata dla nowych klientów
| TAK | TAK | [Do 10 tys. zł] |
1,00% | 1M | Bank Millennium Lokata Urodzinowa
| NIE | TAK | Dostępna w okresie 30 dni od dnia urodzin klienta w aplikacji mobilnej [Do 10 tys. zł] |
0,80% | 12M | Toyota Bank Lokata Plus
| NIE | TAK | [Od 5 tys. zł] |
0,60% | 6M | Toyota Bank Lokata Plus
| NIE | TAK | [Od 5 tys. zł] |
0,50% | 3M | neoBank energoLOKATA 3M Gwarantowana
| TAK | TAK* | *możliwość otwarcia portfela depozytowego zamiast konta osobistego [Do 400 tys. zł] |
0,45% | 6M | Santander Consumer Bank Lokata Online Nowe Środki
| NIE | NIE | Wpłata nowych środków [Do 400 tys. zł] |
0,35% | 3M | Toyota Bank Lokata Plus
| NIE | TAK | [Od 5 tys. zł] |
0,30% | 6M | BOŚ Bank EKOlokata Zyskowna
| NIE | TAK | Aktywne korzystanie z karty debetowej [Do 200 tys. zł] |
0,30% | 6M | Santander Consumer Bank Lokata Online Nowe Środki
| NIE | NIE | Wpłata nowych środków [Do 400 tys. zł] |
0,30% | 1M | Toyota Bank Lokata Plus
| NIE | TAK | [Od 5 tys. zł] |
0,20% | 12M | Bank Millennium Lokata Horyzont Zysku
| NIE | TAK | Wpłata nowych środków |
0,20% | 12M | neoBank neoLOKATA
| NIE | TAK | [Do 1 mln zł] |
0,20% | 6M | Bank Millennium Lokata Horyzont Zysku
| NIE | TAK | Wpłata nowych środków |
0,20% | 6M | neoBank neoLOKATA
| NIE | TAK* | *możliwość otwarcia portfela depozytowego zamiast konta osobistego [Do 1 mln zł] |
0,10% | 1M | Santander Consumer Bank Lokata Online Nowe Środki
| NIE | NIE | Wpłata nowych środków [Do 400 tys. zł] |
0,01% | 1M | BNP Paribas Bank Polska Lokata GOonline
| NIE | TAK | nd |
0,01% | 1M | Citi Handlowy Lokata standardowa
| NIE | TAK | nd |
0,01% | 1M | Credit Agricole Lokata terminowa
| NIE | TAK | nd |
0,01% | 1M | mBank Lokata Elastyczna
| NIE | TAK | nd |
0,01% | 1M | Nest Bank Nest Lokata
| NIE | TAK | [Do 2 mln zł] |
0,01% | 1M | Santander Bank Polska eLokata
| NIE | TAK | [Do 1 mln zł] |
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie ostatnich rankingów lokat Bankier.pl, stan na 22.04.2021 r. | |||||
Lokaty terminowe i konta osobiste łączy więcej, niż mogłoby
się wydawać. Zarówno jeden, jak i drugi produkt są często przedmiotem różnych
promocji bankowych, które wymagają spełnienia dodatkowych warunków, jeśli liczy
się na lepszą stawkę (w przypadku lokaty), lepsze warunki prowadzenia (w
przypadku ROR-u) czy premię pieniężną (dotyczy obu produktów, choć zdecydowanie
częściej kont). Co więcej, warunkiem w przypadku otwarcia lokaty często jest
właśnie posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.
Wymóg otwarcia (lub posiadania w przypadku obecnych
klientów) rachunku stosuje zdecydowana większość banków na wyżej
oprocentowanych lokatach z dodatkowymi warunkami. Wśród szesnastu najlepszych
ofert na 1, 3, 6 i 12 miesięcy*, które zasilają powyższą tabelę, aż trzynaście z
nich stawia na ten warunek. Wyjątkiem są tu propozycje od Santander Consumer
Banku, który nie ma w swojej ofercie rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych,
oraz neoBanku, dającemu opcję zastąpienia konta osobistego bezpłatnym portfelem
depozytowym.
Brak konta osobistego zasadniczo ogranicza możliwość
otrzymania relatywnie wysokiej stawki na depozycie. Maksymalna stawka
towarzysząca najwyżej oprocentowanemu depozytowi z trzech wyżej wspomnianych
wyjątków to 0,50 proc. w skali roku (energoLOKATA 3M Gwarantowana). Patrząc na
rynek lokat szerzej, jest na szczęście nieco lepiej. Najlepsza oferta bez konta
osobistego na okres do 12 miesięcy włącznie pozwoli zarobić 2,00 proc. w skali
roku. Mowa o Lokacie Mobilnej na Start od Getin Noble Banku, która jest
skierowana do nowych klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej. Oferta
nie znajduje się w tabeli ze względu na nietypowy okres zapadalności – 2 miesiące.
Najwyżej oprocentowana lokata bez żadnych dodatkowych warunków na okres nie dłuższy
niż 12 miesięcy daje natomiast 1,00 proc. w skali roku. Mowa o Lokacie
standardowej w Inbanku.
Nowi klienci i środki
w cenie
Drugim warunkiem w rankingu popularności jest posiadanie
statusu nowego klienta. Instytucje często stosują ten warunek przy najlepszych
swoich ofertach, licząc na skorzystanie z niej przez osoby, które do tej pory
nie miały na to okazji. Tego typu wytyczna figuruje przy czterech propozycjach
w tabeli. Aż trzy z nich to absolutna czołówka – Lokata Lubię to polecam od Banku
Millennium (w jednym z dwóch wariantów), Nest Lokata Witaj z oferty Nest Banku
oraz Lokata dla nowych klientów w mBanku. Ostatnim na liście jest najwyżej
oprocentowany depozyt z tabeli, który nie wymaga założenia konta osobistego –
energoLOKATA 3M Gwarantowana od neoBanku.
Zainteresowani lokatą z takim warunkiem powinni zwrócić
uwagę, co rozumie dany bank pod pojęciem nowy klient. Taka oferta może być
kierowana zarówno do osób, które nigdy nie korzystały z oferty banku, jak i również
do korzystających z innych produktów banku.
Rodzynkiem w tabeli jest Lokata Online Nowe Środki od Santander
Consumer Banku. To jedyny depozyt, który nie wymaga posiadania konta oraz nie
kieruje oferty wyłącznie to nowych klientów. Zainteresowani będą jednak musieli
wpłacić do banku nowe środki, co może być utrudnieniem dla osób, które obecnie
korzystają np. z rachunku oszczędnościowego Santander Consumer Banku.
Nieco odmienne warunki dodatkowe stosuje również Bank
Millennium. Z Lokaty Urodzinowej skorzystają tylko… klienci, którzy mieli w
ciągu ostatnich 30 dni urodziny. Najwyżej oprocentowana propozycja w tabeli, tj.
Lokata Lubię to polecam, jest z kolei dostępna wyłącznie w ramach programu
polecającego. Klienci, którzy nie mają pomysłu, komu zarekomendować konto lub
którzy nie mają nikogo znajomego w Banku Millennium, kto mógłby im polecić im
rachunek – mogą zapomnieć o skorzystaniu z takiego depozytu.
Stawka stawką, jednak w tym miejscu warto wspomnieć o jeszcze
jednym, nieco mniej oczywistym ograniczeniu. Wysokie oprocentowanie banki
nierzadko rekompensują sobie niską kwotą maksymalną. Choć – przykładowo – 1 lub
2 proc. rocznie wygląda interesująco na tle konkurencji, to limit wyznaczony na
poziomie np. 10 lub 20 tys. zł połączony z krótkim okresem trwania lokaty
powoduje, że de facto klient zarobi tylko kilkanaście, kilkadziesiąt złotych. Taki
warunek to często domena lokat z atrakcyjną stawką i wymogiem posiadania
statusu nowego klienta. Nie inaczej jest i w tym przypadku.
Mniej lokat, mniej
warunków
Ostatnich kilkanaście miesięcy zwolennicy lokat nie będą
wspominali najlepiej. W
drugiej połowie marca 2020 r. RPP po raz pierwszy od kilku lat obniżyła stopy
procentowe, co pociągnęło za sobą szybką
reakcję banków. To był jednak dopiero początek zmian. W kwietniu i maju
ubiegłego roku podjęto taką samą decyzję, co doprowadziło
do zastosowania przez wiele banków oprocentowania niebezpiecznie bliskiego 0
proc., a jeden z nich pokusił się na oferowanie depozytów z brakiem
jakichkolwiek odsetek.
W ostatnim czasie miało miejsce jeszcze jedno zjawisko –
wycofywanie części lokat z oferty. Było to zauważalne przede wszystkim wśród
banków z szeroką ofertą, w której kilka depozytów nie różniło się od siebie
stawkami i wymogami. Nie można również zapominać o przejęciu
Idea Banku przez Bank Pekao, co miało miejsce na początku 2021 r. Pierwszy
z nich mógł się pochwalić bogatą ofertą depozytową i nierzadko gościł na czołowych
miejscach rankingów. Drugą
marką bankową, która zniknęła z rynku był EnveloBank. Jego EnveloLokata
Mobilna plasowała się w czołówce rankingów lokat miesięcznych, choć i tak była
wycofana do obsługi jeszcze przed połączeniem banku z Bankiem Pocztowym.
W świetle wyżej wspominanych zmian można stwierdzić, że
lokat z warunkami dodatkowymi nieco ubyło ze względu choćby na nieco
skromniejszy wybór. Jeszcze w marcu 2020 r. na topowych pozycjach w rankingach
pojawiały się m.in. e-Lokata na Plusie (BOŚ Bank), Lokata Happy (Idea Bank), Lokata
na nowe środki (PKO Bank Polski), Lokata na Start (BNP Paribas Bank Polska) czy
Lokata „Nowa Kasa = Większy Zysk” (PlusBank). Wspomnianych lokat nie ma już na rynku.
Jeśli chodzi o warunki dodatkowe stosowane przez instytucje,
to w ciągu tego okresu nie doszło do zmian w zakresie samych wytycznych. Każdy
bank z czołówki powyższej tabeli oferował dany depozyt jeszcze przed okresem cięć,
stawiając przed zainteresowanymi takie same wymogi jak obecnie – choć oczywiście
za całkowicie inną stawkę.
Jeszcze przed kilkoma laty częściej zdarzało się spotykać
nieco bardziej skomplikowane warunki. Najbardziej kontrowersyjnym z nich była
konieczność utrzymywania określonej kwoty (zwykle 10% wartości lokaty) na
nieoprocentowanym koncie osobistym. Takie oferty można było znaleźć w BOŚ
Banku, Idea Banku bądź Lion’s Banku. Innym typem warunku, który obecnie nie za
często pojawia się w towarzystwie depozytów, było skorzystanie z innego niż
konto osobiste produktu banku, np. karty kredytowej.
*Lokaty o tej samej nazwie z kilkoma okresami są traktowane
jako jedna oferta
0 komentarzy